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08 de Agosto del 2011

    Gracias intiresnuyu iformatsiyu ...

Comentó trartYPeedy

20 de Abril del 2011

    q8DGKR THX that\'s a great asnwer!...

Comentó ponVNNsMe

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Guía de la Hipoteca. Adquirir una vivienda. La decisión.

    Adquirir una vivienda puede ser una de las decisiones más importantes que se toman en la vida, ya que nos la va a condicionar en muchos sentidos. Seguramente vamos a hipotecarnos y vamos a alejarnos del que fue hasta entonces nuestro hogar y nuestro barrio. Por ello es una decisión que conviene meditar, conviene buscar buena información y analizar los diferentes datos que vamos consiguiendo. Si lo hacemos así, seguramente evitaremos al menos, errores de gran consideración. No existen guías maestras que nos aseguren con un 100% de fiabilidad que acertaremos plenamente. Pero siempre hemos de tener presente que cuanta mayor información poseamos, mejor podremos guiar nuestro destino.

    Conviene buscar buena información técnica y analizarla, y además escuchar a familiares y amigos que ya hayan pasado por lo mismo y que seguramente nos ayudaran con su experiencia, sincera y desinteresadamente. Tener una hipoteca a la que tener que responder económicamente todos los meses, exige una buena planificación y un buen estudio de nuestras posibilidades financieras.

    El préstamo hipotecario será seguramente el que nos abra la puerta de nuestra deseada vivienda, pero no debemos dejarnos caer fácilmente en la ilusión de tener pronto nuestro hogar a costa de tomar decisiones precipitadas cuyas negativas consecuencias es difícil desembarazarse después.

    Las entidades financieras ofrecen el préstamo hipotecario que nos permitirá adquirir la vivienda. El inmueble será para el banco o caja la garantía del préstamo. Normalmente se trata de una cantidad de dinero elevada, lo que obliga a que el plazo sea dilatado, por ejemplo, 25, 30, 35 o 40 años. Con un plazo largo se garantiza que la cuota mensual sea asequible, pero también debemos saber que a más tiempo más intereses pagaremos.

    Durante unos cuantos años existirá un triangulo financiero al que nos deberemos acostumbrar: entidad financiera, cliente e inmueble, aunque el inmueble podrá ser considerado desde el primer día nuestro y la relación se circunscribirá a la entidad y el cliente. Por ello, es importante analizar detalladamente las condiciones financieras del préstamo hipotecario, pero también la correspondiente a la entidad, su atención al público, su experiencia, su fortaleza financiera. Deberemos ser atendidos adecuadamente por la entidad, se trata de una decisión muy importante y hay que valorarlo todo. En la financiación hipotecaria intervendrá un notario, con el fin de que de fe pública de la operación y se inscribirá en el Registro de la Propiedad.

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20 de Abril del 2011

    That\'s rlealy thinking out of the box. Thanks!...

Comentó hNzJuJfcsABSeAfZk

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Guía de la Hipoteca. Entorno, características e instalaciones de nuestra futura vivienda

    Normalmente la idea de adquirir una vivienda, se va forjando poco a poco en nuestra mente. Se trata de un proyecto que vamos construyendo paulatinamente  guiados por nuestro pensamiento. Salvo excepciones, no se firma una hipoteca de golpe y de repente, sino que se va construyendo la intención lentamente, hasta que al final la idea se convierte en una decisión e iniciamos ya en el plano de la realidad los primeros pasos. Esto debe ser así, ya que hipotecarse no es ningún juego. Será una decisión que afectará a bastantes aspectos de nuestra vida. A no ser que nos sobre el dinero a manos llenas, si antes gastábamos  el dinero demasiado alegremente, con la hipoteca pendiente estaremos obligados a vigilar más estrechamente nuestras cuentas. También debemos  pensar, que si vamos a comprar una vivienda, una vez la tengamos, allí deberemos vivir y por tanto deberá ser un lugar que cumpla en nuestra medida, nuestros sueños u objetivos. Deberá ser un hogar que nos procure el máximo posible de satisfacciones.

    Una vivienda tendrá siempre una serie de ventajas, frente a otras, pero por contra, tendrá también algunos inconvenientes que otras no tendrán. De ahí, que deberemos saber bien cuales son nuestras prioridades. Tal vez, nuestro sueño sea tener una cocina grande, sin embargo, para que se ajuste a nuestro presupuesto, tal vez tengamos que vivir en una vivienda que implique estar alejados de donde también deseamos. Entonces deberemos sopesar las diferentes variables y saber cuales son más importantes para nosotros.

    También hay que saber que cuanto más busquemos, cuantas más ofertas tengamos sobre la mesa, más posibilidades tendremos de encontrar una vivienda que cumpla muchos de nuestros objetivos. Por lo tanto a la hora de adquirir una vivienda necesitamos la máxima información y las máximas posibilidades u ofertas posibles.

    La decisión de adquirir una vivienda girará en torno a cuatro variables que no deberemos descuidar: deseos, necesidades, límites y posibilidades. Deberemos conocer bien cuales son nuestros deseos, que es lo que realmente necesitamos y cuales son nuestros límites y posibilidades. Nunca habrá que precipitarse, porque el riesgo de equivocarse es directamente proporcional a la precipitación. Cuanta más precipitación más errores.

    Empecemos por el lugar donde deseamos o necesitamos vivir. Puede ser que en un primer momento no nos importe alejarnos del lugar de donde vivíamos antes, tal vez con nuestros padres, pero debemos pensar: ¿No nos importará tampoco en el futuro? Tal vez ahora no tengamos familia, y no necesitemos ninguna mano de nuestros padres, ¿pero y cuando la tengamos?. También podemos elegir vivir cerca de nuestra anterior vivienda, a pesar de que sea un lugar alejado de los mejores servicios, ¿no sería ahora la oportunidad de buscar un lugar mejor comunicado?

    Deberemos valorar el entorno de nuestra futura vivienda, si está bien comunicado, si existe transporte público, si es un lugar tranquilo o si es un lugar saturado y con muchas dificultades de aparcamiento,  si está alejado del ruido, de los coches y de la contaminación, si existen cerca servicios necesarios como ambulatorios, hospitales o colegios, y otros no tan necesarios pero importantes para nuestra satisfacción, como parques, lugares de diversión y entretenimiento. Todo deberá ser valorado de acuerdo con nuestras pretensiones y necesidades.

    Si tan importante es examinar el entorno, no lo será menos las características e instalaciones de la vivienda. ¿Queremos un piso, un apartamento, una casa, un ático...?  ¿Queremos dos, tres o cuatro habitaciones? ¿Queremos buenas vistas? ¿Qué planta queremos, el primer piso, segundo, ... el más alto? ¿Deseamos que la vivienda tenga zonas comunes, como patio interior, piscina, pistas de tenis, gimnasio...? ¿Necesitamos garaje y trastero y existe la posibilidad de adquirirlo también? ¿Y la orientación? ¿Tendrá buena iluminación del Sol? ¿A qué horas dará el Sol? ¿Cuáles son sus instalaciones de gas, luz, agua y calefacción? ¿Queremos instalación de aire condicionado? ¿La vivienda cuenta con buenas condiciones aislantes respecto al ruido y a la contaminación? ¿Los materiales son de calidad?

    Podemos hablar del entorno de la vivienda, y también de sus características e instalaciones. Pero debemos de saber que estas variables guardan estrecha relación con el precio. Una vivienda puede variar mucho su precio si variamos también los otros aspectos. Deberemos saber conjugar todas estas variables: entorno, características, instalaciones y precio. El tema del precio es tan amplio que merece un capítulo aparte.

    Tal vez tengamos que renunciar a unas características para procurar otras, todo dependerá de cuales sean nuestras prioridades y de aquello que valoremos como más importante. Pero volvemos a insistir en las ideas básicas: Hay que conseguir buena información, hay que estudiar diferentes ofertas y nunca habrá que tomar decisiones precipitadas. Tal vez parezca un trabajo demasiado arduo. Pero no hay que olvidar que se trata de una inversión muy cuantiosa y que afectará a muchos aspectos de nuestra vida. Nuestra felicidad, satisfacción y realización personal lo merecen.

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26 de Nov. del 2008

    Muy buenas tardes, os felicito por vuestro blog llamado lashipotecas.es vaya me parecio muy interesante :) y le agradeceria si pud...

Comentó Carlos

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Las empresas reunificadoras de deudas tendrán más transparencia

    Cada vez son más las familias que sienten el ahogo de las deudas, que lejos de disminuir, se van agrandando, potenciadas por diversos factores que contribuyen a que pierdan poder adquisitivo y que tengan cada vez menos margen de maniobra para hacerles frente con los mismos ingresos.

    El Euribor sube. Después de 24 ascensos consecutivos desde septiembre de 2005 hasta Octubre de 2007, dio un ligero respiro a los hipotecados marcando durante unos meses una tendencia a la baja hasta febrero de 2008. Pero en marzo comenzó de nuevo su tendencia alcista y ahora situándose en el 5,361 bate todos sus records. La última subida de los tipos de interés, del Banco Central Europeo (BCE) de 25 puntos básicos, dejándolos en el 4,25%, incide directamente en el indicador y ya con el sólo anunció de la posibilidad de subida de tipos por parte de su presidente, Jean Claude Trichet, subió bruscamente casí tres décimas en un sólo día.

    El petróleo imparable. Las tensiones geopolíticas y los especuladores parecen actuar como potentes fuerzas que impulsan al crudo hacia precios desorbitados, y lo que es peor, no se sabe cuales son sus límites. Incluso hay voces expertas que señalan que el oro negro podría llegar a cotizarse a 250 dólares.

    Los alimentos básicos subieron impulsados por el encarecimiento de las materias primas, lo que ocasiono tensiones y se abrieron expedientes sancionadores por parte de la Comisión Nacional de la Competencia (CNC)  por sospechas de acuerdos entre las empresas alimentarias por acordar subir los precios. Los consumidores notaron la brusquedad con la que se encarecieron alimentos tan necesarios como la leche o el pan.

    Todos estos factores han derivado en una fuerte inflación y a la perdida de poder adquisitivo por parte de los consumidores. En este sentido, muchos ciudadanos ven con buenos ojos las múltiples ofertas que se anuncian en prensa, radio y televisión de empresas que se dedican a reunificar deudas, convertirlas todas en una sola  teniendo que pagar  mucho menos de lo que se hacía por pagar todas ellas.

    El problema es que muchas de estas empresas ofrecen servicios rápidos de préstamos a intereses desorbitados. Teniendo en cuenta que muchos consumidores solicitan sus servicios por desesperación, al sentir como las deudas "comen" la casi totalidad de sus ingresos, en realidad no hacen otra cosa que aplazar un problema que posteriormente volverá pero acrecentado.

    Se trata de empresas que no son entidades financieras y conceden créditos o reunifican deudas para pagar una sola cuota. Ahora estas empresas tendrán que cumplir una serie de requisitos para dotarles de transferencia. Deberán cumplir una serie de obligaciones, ya que el Consejo de Ministros ha aprobado un proyecto de ley por el que se les dotará de normativa obligatoria con el objetivo de proteger derechos a los consumidores.

    Cada vez hay más empresas que ofrecen estos servicios sin que les ampare ningún banco por detrás y entonces son la solución a la que se acogen muchos clientes que necesitan dinero con urgencia o que han sido rechazados por los bancos o cajas de ahorro. Pero muchas veces las comisiones y los intereses que hay que pagar son sumamente excesivos. Estas empresas estarán obligadas a inscribirse en un registro estatal o el de su comunidad autónoma y deberán suscribir un seguro de responsabilidad civil. Deberán dar más información a sus clientes sobre los contratos, tendrás que especificar de forma separada todos los gastos y todas las tasas. Deberán tener folletos explicativos de los productos y de lo que se les exige. Si realizan tasaciones, estarán obligadas a indicar quien las realizará y cuanto cobrarán por ello. Los clientes tendrán además un plazo de 14 días para  poder echarse atrás.

    Antes de lanzarse precipitadamente, es conveniente consultar a diferentes empresas para observar las diferencias, ventajas y desventajas de las diferentes propuestas. Primero que nada, deberíamos acudir a nuestro propio banco, donde tenemos nuestra hipoteca, y presentarles nuestra situación financiera. Si queremos unificar todos los préstamos en uno solo: coche, muebles, tarjetas, etc, la solución que nos pueda ofrecer nuestra entidad bancaria puede que sea la mejor de todas.

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20 de Abril del 2011

    You\'ve hit the ball out the park! Inrdceible!...

Comentó gFfzheRPUdcRREOI

09 de Abril del 2011

    SzKKac Wow! Great thinking! JK...

Comentó LEFoeQxeFJkoQL

08 de Abril del 2010

    guncQ0 pdwfypiwafzu, [url=http://oqiywaklalir.com/]oqiywaklalir[/url], [link=http://hihx...

Comentó fuHcrQcwyCqMhr

22 de Nov. del 2009

    llamarme i hablamos !!! tel : 937726260 / 655674159 ...

Comentó FELIPE VASQUEZ

27 de Agosto del 2007

    La verdad es que es para pensarselo, muy apurado me debería de ver para firmar una hipoteca a 40 años, y además si no tengo para p...

Comentó Eduardo A.

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Hipotecas a 40 años

    Hipotecas a 40 años. Sólo de pronunciar la frase o de leerla ya asusta. Estamos hablando de 40 años, la mitad o más de nuestra vida soportando en la espalda la cada vez más pesada carga de la hipoteca. Teniendo en cuenta que generalmente una persona se plantea adquirir una vivienda entre los 25 y 35 años, o cuando sus circunstancias personales y sobretodo económicas permiten entrever algún tipo de estabilidad financiera para embarcarse en la gran aventura hipotecaria, resultará que prácticamente el resto de su vida estará "casado" con su préstamo hipotecario. Cuando el cliente va a dar el paso y  se formaliza la escritura de la vivienda, el préstamo va a perseguir mensualmente al cliente hipotecado prácticamente toda su vida.

    Las hipotecas a 40 años se presentan con la idea de poder obtener una  misma vivienda pagando una cuota mensual menor o la de conseguir una vivienda mayor, de más precio, haciendo pagos similares que por otra vivienda de menor valor pero con una formalización de hipoteca a menos años, es decir, conseguir una mejor casa, sin tener que pagar cuotas mensuales más elevadas.  El problema en ambos casos, es el pago de más años de intereses, lo que supone pagar muchos miles de euros más a lo largo de la vida del préstamo hipotecario. Por otra parte, el ritmo de pago de capital por la propiedad y su acumulación es más lento, pues en las cuotas mensuales, se destina más parte de la cuota al pago de intereses y menos al pago de capital de la vivienda.

La fórmula sería:

Hipotecas a más años = Menor cuota mensual -- Mayor pago de intereses -- Mayor parte de la cuota al pago de intereses -- Menor parte de la cuota al pago de capital.

    El dilema que se puede entonces plantear el hipotético cliente de este tipo de préstamo hipotecario es si puede resultar interesante o merece realmente la pena, teniendo en cuenta sus necesidades, deseos y todas sus circunstancias personales, alargar la vida del préstamo hipotecario consiguiendo como contrapartida un menor pago mensual.

Comparativa de Hipotecas a 40 años respecto a Hipoteca a 30 años

    Para una hipoteca de 30 años por un importe de 200.000 euros a un interés fijo del 5%,  nos saldría una cuota mensual de 1.073,64 euros . Si en lugar de calcularlo para 30 años, lo hacemos para 40 años, nos encontramos con una cuota mensual  de 964,39 euros. Es decir poco más de 100 euros que nos ahorraríamos eligiendo un préstamo hipotecario para 40 años en lugar de hacerlo para 30.

    Por el préstamo hipotecario a 30 años se pagaría 186510,4  euros en intereses, y por el de 40 años 262907,2, es decir, 76396,8 euros más dados al banco en intereses por pagar poco más de 100 euros mensuales menos en la cuota mensual y además alargando la vida del préstamo 10 años más.

Los poco más  de 100 euros menos en cuota mensual,  parece una diferencia poco atrayente teniendo en cuenta que la vida del préstamo hipotecario se alarga 10 años más, es decir estamos hablando de contratar el beneficio de pagar un poco menos mensualmente, a cambio de pagar más años y además a cambio de haber pagado al finalizar el préstamo mucho más dinero al banco que si hubiéramos formalizado la hipoteca a 30 años.

Por otra parte hemos comentado que la acumulación del capital de propiedad de la casa lleva un ritmo más lento, porque se destina más cantidad de la cuota mensual al pago de intereses, en lugar de capital. Así la pregunta es:

¿Cuánto dinero hemos pagado de capital a los 5 ,10 o 15 años en un préstamo hipotecario a 30 años  y en uno de 40 años?

    Siguiendo con el mismo ejemplo anterior a los 5 años en un préstamo hipotecario a 30 años habremos pagado de capital 16.342,53 euros quedándonos una deuda de 183.657,46 y en el de 40 años a los 5 años habremos pagado sólo 8.912,87 euros, es decir, casi la mitad que en el de 30 años, quedándonos todavía una deuda de 191.087,13 euros.

    A los 10 años habremos pagado en el de 30 años un capital de 37.315,87 euros, quedando una deuda de 162.684,13 euros, a diferencia de haber pagado 20.351,27 euros de capital y teniendo  una deuda de 179.648,73 en el de 40 años.

    En cuanto a la comparación a 15 años, el capital pagado en un préstamo hipotecario a 30 años sería de 64.232,18 con una deuda de 135.767,82 euros, en cambio a 40 años sólo habríamos pagado un capital  de 35.030,85 quedando todavía una deuda de 164.969,15 euros. En este cuadro podemos encontrar un resumen de estos datos:

    Por lo que vemos todo parecen desventajas en una formalización de hipoteca a 40 años, frente a una de 30 años si exceptuamos lo poco más de 100 euros de ahorro  en la cuota mensual. Cantidad que parece muy poco significativa teniendo en cuenta todas las demás condiciones que resultan evidentemente desventajosas.

    Pero en última instancia será el cliente el que tome la decisión en base a sus necesidades y circunstancias personales. Es importante saber que conviene estudiar muy detenidamente cualquier oferta hipotecaria que se nos presente, porque  su posible atractivo vendrá acompañado de contraprestaciones en quizá  letra pequeña que conviene tener muy en cuenta. Se hace muy necesario contar con información de expertos profesionales que ayuden a escoger la oferta más adecuada en una tarea tan importante como formalizar un préstamo hipotecario en el que siempre hay mucho dinero implicado.

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28 de Nov. del 2011

    Por favor, me gustaria que alguien me explicara la formula que aplican para calcular la hipoteca inversa, es decir un ejemplo con ...

Comentó Carmen

20 de Abril del 2011

    You\'re the gretaset! JMHO...

Comentó ofVjNJgssDkaB

09 de Abril del 2011

    yVD7X2 HHIS I should have thought of that!...

Comentó WUzJQDNFHXGW

27 de Marzo del 2011

     tengo 67 años , queria tener informacion sobre la ipoteca sobre mis bienes casa com 2 vivendas Fincas Rusticas 4hec de Tierras....

Comentó Francisco pont Domenech

07 de Dic. del 2010

     Hola: Le envio un cordiasl saludo y le solicito de la manera más atenta información , estudie la Especialidad de Notario Público...

Comentó MONICA MARTINEZ

21 de Mayo del 2008

    La Hipoteca Inversa es un producto altamente atractivo para quien no dispone de una pensión suficiente para cubrir sus necesidades...

Comentó Josep Jorge

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La Hipoteca inversa

    La hipoteca inversa es un concepto relativamente reciente pero cada vez más extendido. Está dirigida a las personas más mayores que tengan su vivienda en propiedad y libre de cargas. Este concepto tiene como sucesor el "seguro vivienda pensión", a través del cual, una persona jubilada y con vivienda propia podía conseguir una renta vitalicia. El problema en este caso era que su piso pasaba a ser propiedad del banco y no de los herederos cuando la persona fallecía. Esto consiguió que la formula tuviera escaso éxito, y se buscaran ideas y estrategias mucho más atractivas para los potenciales clientes. En este sentido nació la hipoteca inversa, en la que la propiedad no se pierde, es decir, no cambia de dueños una vez fallecido el cliente. Es una fórmula que debe ser estudiada con detenimiento, asesorarse adecuadamente y estar bien informado de las ventajas e inconvenientes de la hipoteca en sí y de cada uno de los factores que la conforman.

      El cliente de la hipoteca inversa se beneficia de un crédito hipotecario, recibe dinero contra el valor de su vivienda. Las pensiones recibidas por jubilación no suelen ser muy "generosas"  y los jubilados ven mermadas sus mensualidades una vez que cesan de trabajar. Para los mayores sería el momento de disfrutar del merecido descanso, pero muchas veces por problemas económicos no pueden hacerlo adecuadamente y así todavía a su edad se ven obligados a hacer peripecias para llegar a fin de mes, como si de jovenzuelos recién emancipados se trataran.  En este sentido  la fórmula de la hipoteca inversa puede ser una buena ayuda para poder aumentar el dinero disponible mensualmente y afrontar los gastos que implica la jubilación, con dignidad, solvencia y sin preocupaciones o problemas monetarios. Muchos tienen un bien muy preciado en la actualidad: una vivienda, siendo así dueños de patrimonio, pero no tanto de dinero contante y sonante. Las entidades bancarias  ofrecerían así una cuota mensual a partir del dinero que supone su vivienda.

    El importe concedido dependerá de muchos factores, el más importante evidentemente será el valor de la vivienda que será convenientemente tasado. También dependerá de la edad del solicitante. Cuanto más joven sea, es decir, cuanto más próximo esté a los 65 años que es la edad mínima para poder disfrutar de esta fórmula, menor dinero se recibirá. El sexo será un factor también importante, ya que sabiendo que las mujeres disfrutan de mayor esperanza de vida, su cuota mensual será tambien menor. Otro factor importante es la elección de la modalidad del préstamo hipotecario, que puede ser, limitado o vitalicio. Los que contraten el modo limitado disfrutaran de mayor pago que los que contraten el vitalicio.

    La persona mayor recibirá así una cantidad complementaria a su pensión. Se establecerá un tiempo limitado en el que se podrá disfrutar de esta cantidad que normalmente estará comprendido entre 10 y 20 años y a un interés fijo 5 o 6% teniendo como garantía su propia vivienda. En lugar de establecer un tiempo limitado, también  se podrá optar por el vitalicio, y así nunca se dejará de cobrar mientras el propietario del piso viva  pero la renta que recibirá será menor. Pero sí la persona que ha contratado la  formula de tiempo limitado vive más años de los que dura el tiempo establecido en la hipoteca inversa, también seguirá disfrutando de las cuotas mensuales, pero en este caso a través del seguro de rentas vitalicias, seguro que no es obligatorio contratar, pero que es muy recomendable hacerlo para tener la tranquilidad de poder seguir cobrando estos fondos durante todos los años que le queden por vivir. Así por ejemplo imaginemos que una persona ha contratado la hipoteca inversa a los 65 años para 12 años. Cuando cumpla 77 años podrá seguir cobrando el mismo dinero gracias a que contrató el seguro de rentas vitalicias.

    Cuando ha fallecido el titular, los herederos, que no perderán los derechos de la propiedad, tendrán varias alternativas para actuar:

            Podrán quedarse con la vivienda: Deberán para ello cancelar  el préstamo y  devolver con su propio dinero, los fondos que se le fueran concedidos a la persona mayor. Si no pueden hacerlo, pueden recurrir a la financiación o constituir una nueva hipoteca sobre la vivienda.

            Vender la vivienda: Se vende y se abona al banco la cantidad requerida, quedándose con el resto.

    Es importante saber que una vez ha fallecido el titular del préstamo hipotecario, cuando los herederos cancelen el préstamo la entidad bancaria no podrá solicitarles ninguna cantidad en concepto de cancelación.

    Contratar la hipoteca inversa suele tener unos gastos iniciales importantes en concepto de:

            - Comisión de abertura: como la hipoteca normal. Es negociable con el banco. La entidad bancaria incluso puede establecer no cobrarla.

            - Gastos de notaría, registro y gestoría: son  tasas a pagar por el propio cliente. Depende mucho de la cantidad total de préstamo concedido.

            - Tasación: el piso debe ser tasado por un profesional que realizará un estudio de la vivienda para dar a conocer su valor.  Estos gastos también corren por cuenta del cliente.

            - Impuesto de Actos Jurídicos Documentados por transmisión de vivienda: este impuesto es conocido por sus siglas.  IAJD, es abonado como todos los anteriores por el cliente y su utilidad es la de gravar los documentos notariales. Es un impuesto que se paga siempre que se suscribe un documento notarial con cuantía económica e inscribible en el Registro.

            - Seguro de renta vitalicia: si se elige la hipoteca inversa por tiempo limitado, es importante contratar este seguro, porque una vez excedido el plazo de la hipoteca, se podrá seguir cobrando la misma cuota mensual, haciéndose cargo en este caso el seguro.

    Así pues todos estos impuestos y gastos los debe hacer frente en un primer momento el cliente que vaya a contratar la hipoteca inversa. Estos gastos pueden llegar a ser considerables y si no se pueden hacer frente o no se quiere,  pueden cargarse en la hipoteca, pero entonces la cuota mensual a percibir será menor.

    Pero hay un aspecto importante a tener en cuenta; el Gobierno ve con buenos ojos la fórmula de la hipoteca inversa y por ello ha aprobado su regulación que será ratificada por las Cortes. Así El Ejecutivo propone una reducción significativa de los impuestos y gastos mencionados anteriormente para hacer más atractiva la hipoteca inversa.

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20 de Abril del 2011

    Wow! That\'s a really neat asenwr!...

Comentó MMksliwrxbQGlf

04 de Julio del 2008

    estoy desando cambiar de hipoteca a hpd,,, me gustaria ke me asesorasen bien,,, gracias, asi como posibles trukillos,,, chao...

Comentó jordi

06 de Enero del 2008

    Yo tengo una hipoteca desde hace 2 años. Empezé pagando 1080 euros y después de la revisión al cabo de un año, pasé a pagar 1218, ...

Comentó david

08 de Octubre del 2007

    La verdad es que dan ganas de lanzarse, pero los bancos no ofrecen tampoco mucha información y posibilidades de contratarla, son p...

Comentó Toni

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Hipoteca multidivisa

    La hipoteca multidivisa es una fórmula inventada por las entidades financieras para ofrecer a los posibles clientes, una alternativa atractiva a la hora de formalizar sus préstamos hipotecarios.  La publicidad y las referencias de este tipo de hipotecas, son cada vez mayores, debido sobretodo, al aumento progresivo del endeudamiento de las familias, por las subidas de los tipos de interés  y de los índices de referencia de los préstamos hipotecarios. Los incrementos del precio del dinero, o tipo de interés y los IRPH,  les conduce a aumentos importantes en las cuotas de sus hipotecas cada vez que son revisadas. Para paliar estos efectos, se intentan crear fórmulas atractivas que hagan disminuir las cantidades que se deben destinar al pago de las cuotas y en este sentido aparecen las hipotecas multidivisa.

    El objetivo de la hipoteca multidivisa es bajar los intereses del préstamo, utilizando como referencia una moneda que este depreciada respecto al euro y los tipos de interés del país de la moneda sean también  más bajos que los del euro. En la hipoteca multidivisa, se utiliza el Libor que es un índice publicado diariamente en Londres. Cada país tiene sus tipos de interés, por ello a cada uno de ellos le corresponderá un Libor diferente. Al Libor habrá que añadirle el diferencial correspondiente, al igual que ocurre con el Euribor. Una de las mejores ventajas de la hipoteca multidivisa es que si una moneda se hace excesivamente fuerte, o sube el precio del dinero en el país al que pertenece la moneda, podremos pasarnos a otra moneda que este depreciada y los tipos de interés del país correspondiente sean bajos. Ese descenso del tipo de interés implicará una reducción en la cuota. Así pues si queremos saber cuanto pagaríamos de cuota utilizando otra divisa que no fuera el euro, deberíamos mirar el Libor correspondiente al país de la divisa y sumarle el diferencial que le aplica la entidad bancaria.

     Actualmente el Yen japonés y el Franco suizo son dos divisas con unos tipos de interés bajos e  infravaloradas con respecto al euro, por lo que son  dos monedas con las que mejoraríamos sustancialmente las   condiciones del préstamo hipotecario. El funcionamiento en la hipoteca multidivisa podría ser el siguiente: si por ejemplo el banco nos concede 200.000 euros en concepto de préstamo hipotecario, el día de escriturar elegiríamos la moneda que mas nos conviniera. Si la moneda elegida es la moneda nipona, el Yen japonés, automáticamente, la deuda de 200.000 euros, sería trasladada a su equivalente en Yenes. Se aplicaría la formula del interés compuesto utilizando como tipo de interés el Libor para el Yen, más el diferencial que añada el banco y sabríamos la cuota a pagar. La cuota mensual vendría en Yenes y el banco la trasladaría a euros, por lo que cada mes pagaríamos una cantidad diferente, dependiendo de como esté el cambio del Yen al euro en ese momento. Según las condiciones firmadas, podremos cambiar a otra divisa, por ejemplo trimestralmente, si los tipos de interés del país de la divisa utilizada han subido considerablemente o si se ha hecho fuerte con respecto al euro.

    La hipoteca multidivisa, tiene ventajas interesantes, pero también conlleva algunas desventajas y riesgos. Debemos de estar continuamente pendientes de datos económicos, como los tipos de interés de los diferentes países, la evolución de las diferentes divisas, su revalorización o depreciación, etc. Debemos de estas acostumbrados a manejar datos financieros y tener visión de futuro. Si por ejemplo tenemos una hipoteca de 200.000 euros y la divisa que hemos elegido sube un  20% frente al euro, ahora nuestra deuda sería de 240.000 euros, pero si, es el euro el que sube un 20 % respecto a la divisa a la que tenemos nuestra hipoteca, entonces nuestra hipoteca será de 160.000 euros.

    También debemos de saber que las comisiones que se cobran en la hipoteca multidivisa son mayores, y también es mayor el diferencial que se agrega al índice de referencia, en este caso, el Libor correspondiente al país de la divisa, pero aún así, actualmente estos mayores gastos quedan bien cubiertos, ya que el Euribor está mucho más elevado que el Libor del Yen y del Franco suizo por ejemplo. Además en la hipoteca multidivisa tenemos que pagar la comisión correspondiente al cambio de divisa, ya que cada vez que llega la cuota mensual, nuestro banco debe pasar de la divisa elegida al euro. Esta comisión suele ser de un 0,2%, así que para una letra de 1000 euros pagaríamos 2 euros más.

    Vamos a comparar una hipoteca de 200.000 euros a 30 años referencia a Euribor y al Libor correspondiente al Yen japonés. Como el diferencial que se aplica al Libor es mayor que el que se aplica al Euribor, vamos a suponer Euribor + 0,50 % y Libor + 0,75 %. El Euribor actualmente está a 4,683 y el Libor para el Yen a 1,15.

    Así tenemos Euribor + 0,50 = 4,683 + 0,50 = 5,183. Lo que supone una cuota mensual de:  1.096,12 euros.

    Por otro lado, Libor (Yen japonés) + 0,75 = 1,15 + 0,75 = 1,90. Lo que supone una cuota mensual de  729,28 euros.

    Es decir, un ahorro mensual de 366,84 euros. Si lo multiplicamos por las 360 cuotas que suponen los 30 años, tenemos un ahorro total de 132.062 euros. Evidentemente, esto variará mucho en 30 años, como decíamos la cuota varía cada mes y   teóricamente cambiaríamos de divisa cada vez que las condiciones ya no nos fueran  favorables.

    Las dos divisas más utilizadas son el Yen japonés y el Franco suizo. El Libor del Yen japonés es más bajo y permite un mayor ahorro, pero es más volátil que el Franco suizo, ya que este es más estable y fluctúa menos en el tiempo. El Euro, el Yen japonés, el  Franco suizo, el  Dólar estadounidense , la  Libra inglesa, el dólar canadiense, el dólar neocelandés, son divisas que pueden utilizarse en las hipotecas multidivisa. Conviene informarse y asesorarse detenidamente antes de lanzarse a firmar una hipoteca multidivisa. Resulta interesante pero hay que conocer pormenorizadamente todos los detalles. El sólo hecho de que lleve asociado el término riesgo en muchas de sus referencias y tratándose de un tema tan delicado en el que entra en juego mucho dinero, como es el caso de los préstamos hipotecarios, nos debe hacer actuar con cautela y tratar de llegar a conocer todo detalle minuciosamente. Puede que  la entidad financiera nos ofrezca un tutelaje personalizado a través del cual nos asesore de forma gratuita,  por ejemplo informándonos  del momento en el que le interesa cambiarse a otra moneda. También puede resultar conveniente en determinados momentos contratar un seguro de cambio que nos proteja de posibles súbitas subidas, sabiendo que aminorará el posible ahorro conseguido a través de la hipoteca multidivisa. En definitiva, es una opción interesante con muchas ventajas, pero también debemos conocer sus riesgos y saber que debemos estar siempre informados  de datos económicos que nos permitan tomar las decisiones adecuadas.

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20 de Abril del 2011

    Good point. I hadn\'t tohguht about it quite that way. :)...

Comentó LuSSfVcpo

09 de Abril del 2011

    ylstes THX that\'s a great answer!...

Comentó PbsHIUlicLSsxO

07 de Agosto del 2010

    tengo el piso pagado quisiera un pretamo o credito puente de 150.000 a 5 años cuanto tendria que pagar de intereses al final?...

Comentó antonio

23 de Sept. del 2007

    estoyplanteandome la hipoteca puente, pero que pasa si pasa el tiempo y no puedes venderla? Sabeis algun caso así?que pasa,porque ...

Comentó Salva D.

14 de Agosto del 2007

    Yo creo que la hipoteca puente es una cuenta atrás, prefiero esperarme el tiempo necesario para primero vender y luego comprar....

Comentó Lodox

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Hipoteca puente

    La hipoteca puente es un producto financiero que ofrecen los bancos y cajas de ahorro que permite cambiar de vivienda sin necesidad de vender con urgencia la casa que se tiene actualmente. Es una hipoteca que se concede con la característica de ser una financiación temporal, generalmente un año o dos. Será el  tiempo del que se dispondrá para vender la anterior vivienda y formalizar la nueva hipoteca sobre la nueva casa. Teóricamente este periodo debe servir para conseguir las mejores condiciones  posibles en la venta de la anterior vivienda, condiciones que no se conseguirían si se  tuviera que vender rápidamente para poder adquirir la nueva casa que se desea o se necesita adquirir con urgencia.

    Si  se desea o se necesita adquirir una nueva vivienda a corto plazo, es realmente difícil sincronizar los tiempos de la adquisición de la nueva vivienda con la venta de la anterior. No es deseable vender precipitadamente, pues seguramente se estará malvendiendo el inmueble a un precio inferior al real del valor del mercado y por otra parte normalmente no se puede hacer frente a las dos cuotas que supondría tener dos hipotecas. Con estas condiciones estaríamos hablando de la hipoteca puente, una fórmula para financiar el cambio de vivienda, que nos permitiría adquirir la nueva casa vendiendo con tranquilidad la anterior y pagando una única cuota. Las condiciones variaran de una entidad bancaria a otra. Hay además intermediarios financieros que ofrecerán sus condiciones particulares para la financiación del cambio de vivienda. Para que la cuota a pagar no se diferencie excesivamente entre la hipoteca de la vivienda que queremos vender y la hipoteca puente, entra el juego el concepto periodo de carencia, que normalmente consiste en sólo pagar intereses durante el periodo establecido para la hipoteca puente, uno o dos años. Para entender mejor estos conceptos veamos un ejemplo ficticio. Para un mejor comprensión del concepto de la hipoteca puente omitiremos  los gastos derivados de las diferentes operaciones.

Ejemplo ficticio de hipoteca puente:

1.- Una familia vive actualmente en una casa a un precio de mercado de 180.000 euros. Se está pagando la hipoteca de esta casa y el capital pendiente es de 120.000 euros por el que se paga una cuota mensual de 700 euros.

2.- Por circunstancias personales van a cambiar de vivienda. La casa en la que desean vivir cuesta 250.000 euros.

3.- Acuden a su entidad bancaria donde formalizan una hipoteca puente que asciende a 370.000 euros, que corresponderían a la suma de los 120.000 euros que les queda pendiente de la hipoteca del primer piso más los 250.000 euros que cuesta la nueva vivienda.

4.- Con 120.000 euros de la hipoteca puente se cancelaría la antigua hipoteca.

5.- No se desea pagar una cuota excesiva, que se desvíe de los 700 euros que pagaban por la primera hipoteca. La hipoteca puente incluye la fórmula del periodo de carencia, por la que durante el periodo establecido, uno o dos años, sólo se pagarán los intereses.

6.- Dispondrán de este tiempo para buscar las mejores condiciones para la venta de su anterior piso. Las óptimas condiciones son venderlo por 180.000 euros que era el precio de mercado. Los 180.000 euros conseguidos con la venta serán utilizados para rebajar el precio de la  hipoteca, que ascendía a 370.000 euros, pero ahora, restando el valor de la venta, se quedaría en 190.000 euros.

370.000 euros de la hipoteca puente - 180.000 euros de la venta del antiguo piso = 190.000 euros para la nueva hipoteca.

7.- Ahora pagaran  la cuota completa, es decir, capital e intereses, de la hipoteca de la nueva vivienda. El capital pendiente se ha reducido considerablemente gracias a la venta de la anterior vivienda.

    Otro concepto relacionado es el de crédito puente. Este se suele utilizar cuando todavía la futura vivienda está sobre planos y por lo tanto no se puede hipotecar la nueva vivienda porque todavía no esta construida.  Los créditos puente incluirían periodos de carencia, que nos permitirán hacer frente a los gastos iniciales que exige el promotor (entrada, cuotas o pagares iniciales...).

Últimos comentarios

20 de Abril del 2011

    AKAIK you\'ve got the awensr in one!...

Comentó vKOOLYSAMamtTXXFi

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La tasación de la vivienda

    La tasación es una estimación realizada por un profesional del valor mercantil  de la propiedad o inmueble objeto de estudio. En el proceso de compraventa de una vivienda es indispensable realizar una tasación previa a la concesión del préstamo hipotecario. Normalmente se concede el 80 % del valor del inmueble reflejado en el documento de la tasación, es decir, que si por ejemplo, se desea adquirir una vivienda y el tasador refleja en el documento, que el valor de esta es de 100.000 €, la entidad bancaria normalmente nos ofrecerá como máximo un préstamo hipotecario de 80.000 €.

    Con el informe de la tasación , el banco, se asegura de que la cantidad de dinero prestado no sea superior al valor de la propiedad.

    La tasación debe ser realizada por un perito independiente que estará autorizado por el Ministerio de Economía y Hacienda.

     Tasar un vivienda debe ser realizada por un profesional que evidentemente cobrará por sus servicios. Normalmente es el comprador quien debe pagar los gastos de la tasación, y su precio suele estar entre los 100 y 300 €.  Aunque según la ley, el banco y el comprador deben ponerse de acuerdo para determinar quien realizará la tasación y quien correrá con los gastos, normalmente son las entidades bancarias quienes determinan los encargados de realizar la tasación y cobran a los solicitantes del préstamo los gastos ocasionados.

    El tasador tienen en cuenta numerosos factores para determinar cual es el valor del inmueble. Tiene en cuenta:

        -  la propiedad en sí: número de metros,  la calidad de los materiales, cuales son los acabados de todos los elementos que conforman la propiedad, sus diferentes instalaciones, aire acondicionado, gas, ascensor, portero automático...

        -  su entorno: dentro del edificio y  la ubicación de la vivienda, núcleo urbano más próximo, servicios y red de comunicaciones que existe en su cercanía...

    En la tasación de la vivienda  se podrá incluir el garaje y el  trastero si la propiedad los posee. Serán también  estudiados y tasados y aumentarán el valor final.

    Que se lleve a cabo la tasación del inmueble, no significa que se vaya a conceder el préstamo. Si una vez realizada la tasación,  no se concede el préstamo por los motivos que fueren , el documento tiene un periodo de validez, que suele ser de 6 meses. Por lo tanto el banco, deberá entregarnos el documento con el que podremos acudir a otra entidad bancaria  y así no tener que volver a realizar la tasación, ni volver a pagar por ello.